Як суд може захистити позичальника від грабіжницьких відсотків за кредитом — ОП КЦС

Без окремої позовної вимоги споживача суд може застосувати такий спосіб коригування процентів за користування кредитом, як тлумачення умов договору, якщо вони є нечіткими або двозначними.

Такий висновок зробила об’єднана палата Касаційного цивільного суду, скасовуючи постанову апеляційної інстанції та залишаючи в силі резолютивну частину рішення місцевого суду у справі №552/672/23, інформує «Закон і Бізнес».

У цій справі особа отримала у фінансової установи кредит у розмірі 4800 грн. У заяві-анкеті, яка була додатком до договору, зазначалося, що він має сплатити 1440 грн. процентів. Водночас інші положення договору передбачали збільшення процентної ставки залежно від тривалості користування кредитом. Унаслідок цього кредитор просив стягнути загалом майже 58 тис. грн., з яких понад 53 тис. грн. — проценти.

Суд першої інстанції стягнув 4800 грн заборгованості за тілом кредиту та 1440 грн. процентів. Апеляційний суд натомість задовольнив вимоги кредитора про стягнення процентів у повному обсязі.

Своєю чергою, ОП КЦС зазначила, що при виникненні спорів як еx ante, так і еx post контроль за договірними умовами і використання договору в цілому (хоча парламент конструює ті чи інші імперативні приватно-правові норми) здійснює суд.

Об’єднана палата звернула увагу, що в цій справі договір та заява-анкета передбачали різні підходи до визначення розміру процентів. За таких обставин суд має тлумачити зміст договору, а нечіткі або двозначні його положення відповідно до ч.8 ст.18 закону «Про захист прав споживачів» тлумачаться на користь споживача.

Водночас, згідно із ч.1 цієї ж статті продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими.

Однак, ОП КЦС відступила від правового висновку, викладеного у постанові КЦС, що визначав можливість для суду оцінювати, чи не є нараховані проценти непропорційно великими та чи відповідають вони засадам справедливості, добросовісності й розумності, навіть за відсутності окремої вимоги споживача про оспорення таких умов договору.

ОП КЦС уточнила, що за відсутності встановленої законом нікчемності відповідної умови суд не може без позовної вимоги споживача визнати умову договору недійсною, змінити договір і на цій підставі самостійно зменшити розмір процентів. Водночас це не перешкоджає суду без окремої вимоги тлумачити нечіткі або двозначні положення договору на користь споживача.

Також ОП КЦС зазначила, що встановлені законом «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 №3498-IX, який набрав чинності 24.12.2023, обмеження максимальної денної процентної ставки не поширюються на договір, укладений у 2021 році, якщо строк кредитування не був продовжений після 24.12.2023.

Закон і Бізнес