Заемщику на заметку

Семь новых правил, которые нужно иметь в виду при оформлении кредита

16 октября официально опубликован и вступил в силу закон, существенно корректирующий правовое регулирование отношений между банками и их клиентами. Что изменилось и на что стоит обратить особое внимание при заключении договора кредита — попробуем разобраться.

1. Валютных кредитов больше нет

 Пожалуй, одной из наиболее громких новаций закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» №3795-VI можно назвать отмену потребительского валютного кредитования.

До начала финансового кризиса в стране валютные займы составляли значительную часть ипотечного кредитования. Стремительная девальвация гривны в конце 2008 года автоматически увеличила долг таких заемщиков в два раза, вследствие чего банки столкнулись с проблемой массового невозврата кредитов. Получилось, что пострадали обе стороны: и финучреждения, и их клиенты. Тогда Нацбанк как мог ограничивал кредитование в валюте, время от времени намекая на временный характер таких мер…

Но в конце прошлого года от главы НБУ Сергея Арбузова поступил четкий сигнал: «С целью нейтрализации угроз экономической безопасности в банковской сфере, связанных, в частности, с накоплением внешних и внутренних долгов в иностранной валюте банками и их клиентами, целесообразно установить на постоянной основе запрет на предо­ставление финансовыми учреждениями потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины».

Сказано — сделано. Теперь в абз.3 ч.1 ст.11 закона «О защите прав потребителей» содержится норма, которая гласит: «Предо­ставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается».

 2. Банкам разрешили самостоятельно менять ставки

 До недавнего времени государство защищало заемщиков, введя на законодательном уровне запрет увеличивать размер процентов по кредитному договору в одностороннем порядке. Теперь ст.10561 Гражданского кодекса предусмотрены ставки двух типов: фиксированная и изменяемая, а также четко расписаны условия их применения.

Фиксированная процентная ставка не изменяется на протяжении всего срока действия кредитного договора. И даже если банк пропишет для себя в договоре право менять ее в одностороннем порядке, такое условие по закону считается ничтожным.

Если же договор предполагает применение изменяемой процентной ставки, то в этом случае банк вправе самостоятельно увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку. Условия и порядок изменения этой ставки, в том числе периодичность ее пересмотра, должны быть отражены в самом договоре.

Одним из основных заложенных законом №3795-VI в порядок применения банком изменяемой ставки критериев является ее предсказуемость для клиента: порядок расчета должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент в течение всего срока действия кредитного договора. Причем кредитор не вправе изменять установленный договором порядок расчета ставки без согласия заемщика.

В основу формулы изменения ставки положен индекс, который стороны согласовывают при заключении договора. По закону этот индекс устанавливает независимое учреждение, имеющее признанную деловую репутацию на рынке финансовых услуг. Он должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющих определить рыночную стоимость кредитных ресурсов. Текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в средствах массовой информации или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации. Причем каждый кредитный договор должен содержать ссылку на такой источник, что и позволит заемщику контролировать правильность начисления банком процентов.

В конечном итоге предсказуемость для заемщика процентной ставки обеспечивается максимальным размером ее увеличения. Этот показатель, по закону, также должен быть прописан в условиях договора.

Об изменении процентной ставки кредитодатель теперь «обязан будет письменно уведомить заемщика, поручителя и иных обязанных по договору лиц… не позд­нее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка».

Стоит уточнить, что эти изменения не касаются действующих кредитных договоров. Новые правила об изменении процентных ставок, установленные законом №3795-VI, будут действовать лишь в отношении договоров, заключенных после вступления в силу этого акта, так как согласно ст.58 Конституции закон обратной силы не имеет. Кроме того, согласно ч.1 ст.5 ГК «акты гражданского законодательства регулируют отношения, возникшие со дня вступления их в силу».

 3. Никаких скрытых платежей мелким шрифтом

 К сожалению, далеко не все люди внимательно читают предложенные банком условия кредитования, а написанное в договоре мелким шрифтом — и подавно. Из-за этого довольно часто получают сюрпризы в виде неожиданных затрат.

Законодатель решил позаботиться о нерадивых заемщиках, предусмотрев в ст.11 закона «О защите прав потребителей» ряд обязанностей финучреждения, направленных на обеспечение прозрачности получения потребительского кредита. Так, кредитодатель должен письменно уведомлять своих клиентов об ориентировочной совокупной стоимости кредита (в процентном значении и денежном выражении) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и прочих), связанных с получением кредита и заключением договора. Еще перед его заключением ориентировочная стоимость кредита письменно сообщается клиенту, а детально расписывается уже в самом договоре. Причем законом отдельно оговорен запрет на печатание в нем детализированной стоимости кредита кеглем меньшим, чем кегль шрифта основного текста, слияние цвета шрифта с цветом фона.

Кроме того, кредитодателю запретили устанавливать в договоре о предоставлении кредита любые сборы, проценты, комиссии, платежи за действия, не являющиеся услугой по сути. Напомним: по закону услуга — это деятельность исполнителя по предоставлению (передаче) потребителю определенного договором материального или нематериального блага, которая осуществляется по индивидуальному заказу потребителя для удовлетворения его личных потребностей.

Теперь любые надуманные платежи, не связанные с предоставлением банком услуг, даже если они будут прописаны в договоре, не будут подлежать оплате, ибо такое условие договора признается ничтожным.

 4. Досрочный возврат кредита — без санкций

 Одним из таких платежей, которые отдельные финучреждения любили взимать с граждан, был штраф за досрочное возвращение кредита. На такую «услугу», прописанную в тексте договора, заемщики, как правило, закрывали глаза ввиду низкой процентной ставки и других привлекательных условий. Однако когда у них появлялась возможность раньше рассчитаться с банком, то оказывалось, что сэкономить на процентах не удастся.

Но справедливость восстановлена. Согласно ст.11 закона «О защите прав потребителей» теперь «кредитодателю запрещается устанавливать любую дополнительную плату, связанную с досрочным возвратом потребительского займа. Условие договора о предоставлении кредита, которое предусматривает уплату потребителем какой-либо допол­нительной платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, считается ничтожным». Кредитодателю также запретили «отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возвращения потребительского кредита».

Клиент банка должен будет только уплатить проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с его обслуживанием и погашением, за период фактического пользования кредитом.

 5. Конфискация залога упрощена

 Однозначно негативным для заемщика новшеством является появление в законе «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» норм об упрощенном внесудебном механизме обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно обновленным редакциям стст.24, 26 этого закона обращение взыскания на предмет обеспечительного обременения осуществляется теперь не только на основании решения суда, но и на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законом, или во внесудебном порядке. Последний предполагает право обременителя выбрать по своему усмотрению среди прочих способов обращения взыскания на предмет обеспечительного обременения также и реализацию заложенного имущества на основании исполнительной надписи нотариуса.

Также претерпел изменения закон «Об ипотеке»: бланкетная норма его ст.35 о моменте начала обращения взыскания на предмет ипотеки стала более конкретной и теперь также указывает на внесудебное урегулирование этого вопроса на основании договора.

Безусловно, исполнительная надпись нотариуса должна обеспечивать оперативную защиту прав и интересов взыскателя. Но это в теории. На практике, к сожалению, она вполне может стать для последнего инструментом злоупотреблений.

Кто хоть раз брал кредит, знает, как банк отвечает на предложения клиента о корректировке условий предоставления денежных средств. Типичной можно назвать ни к чему не принуждающую реакцию «или подписывайте как есть, или обращайтесь за кредитом в другой банк». После такого заявления клиент, как правило, соглашается на все условия. В том числе (и прежде всего) на нотариальное удостоверение залога имущества.

Затем, когда у банка возникают претензии к заемщику, для обращения взыскания на заложенное имущество он обращается за получением исполнительной надписи к нотариусу. При этом последнему нужно показать лишь оригинал нотариально удостоверенного договора и документы, подтверждающие бесспорность задолженности и устанавливающие просрочку исполнения обязательства (разд.32 Инструкции о порядке совершения нотариальных действий нотариусами Украины, утвержденной приказом Минюста от 3.03.2004 №20/5). То есть при принятии решения нотариус фактически будет полагаться лишь на информацию банка, не оставляя заемщику шансов защитить свои интересы.

 6. Коллекторов подстраховали

 По мнению некоторых юристов, законом №3795-VI банкам фактически развязали руки в вопросе передачи долгов коллекторским компаниям, которые своими методами работы заставят клиентов финучреждений вспомнить лихие 1990-е. Думается, проблема в данном случае несколько преувеличена.

Напомним, что в разгар финансового кризиса как грибы после дождя стали появляться фирмы, занимающиеся выбиванием проблемных долгов из населения. Не имея ни достаточной ресурсной базы, ни опыта работы в сфере взыскания задолженности, эти «специалисты» порой применяли сомнительные с правовой точки зрения методы общения с должниками банков, например систематические «задушевные» беседы с оттенком запугивания и уведомление о долгах работодателя заемщика.

В связи с этим Кабмин даже попы­тал­ся урегулировать коллекторскую деятельность путем введения лицензирования: в августе 2009 года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №5046, который, однако, через полгода отозвали.

Вместе с тем отсутствие специального закона отнюдь не является препятствием для деятельности коллекторов, ведь все достаточные основания уже содержит Гражданский кодекс: это договоры предоставления услуг (гл.63), факторинга (гл.73), поручительства (ст.553). О том, что дело будет передаваться коллекторской организации, дебитор может и не знать, ведь согласно ст.516 ГК изменение кредитора в обязательстве может осуществляться без согласия первого.

Единственная проблема на тот момент заключалась в обязательствах финучреждения сохранять банковскую тайну, к которой относится в том числе и информация о финансово-экономическом положении клиентов (ст.60 закона «О банках и банковской деятельности»).

Но со временем и эту проблему решили: в начале 2011 года ст.61 данного закона дополнили нормой, согласно которой финучреждение получило право предоставлять содержащую банковскую тайну информацию частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг банку в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договорами. Законом №3795-VI эта норма была всего лишь уточнена: заключаемые между лицами (организациями) и банком договоры — это в том числе договоры об уступке права требования к клиенту.

Так что клиенту банка, имеюще­му проблемы с возвратом кредита, рас­сматриваемый закон оснований опасаться коллекторов ни прибавил, ни убавил: у последних на сегодняшний день законных мер воздействия не больше, чем у основного кредитора, то есть финучреждения. Для последнего в ст.11 закона «О защите прав потребителей» прописали обязанность уведомлять потребителя о передаче третьей стороне своих прав по договору о предоставлении потребительского кредита.

 7. Для заемщика появилась еще одна статья в УК

 Речь идет о ст.222 УК («Мошенничество с финансовыми ресурсами»), диспозиция которой после изменений, внесенных законом №3795-VI, предполагает общий субъект преступления.

Ранее по этой статье к ответственно­сти могли быть привлечены лишь граждане-предприниматели, участники юрлица или должностные лица предприятий. Теперь мошенником будет считаться любое лицо, достигшее возраста, с которого наступает уголовная ответственность, предо­ставившее кредитору для получения займа заведомо неправдивую информацию.

Практическая ценность таких новаций, откровенно говоря, сомнительна. Ведь попытки мошенника безосновательно получить кредит должны пресекаться самим банком. Это стандартные процедуры проверки предоставленных потенциальным заемщиком документов, подтверждающих его надежность.

Если же информация, изложенная в таких документах, оказалась не соответствующей действительности, то в данном случае наступает уголовная ответственность по ст.358 УК («Подделка документов...»).

Очевидно, в данном случае можно говорить о том, что законодатель просто дал банкам еще один рычаг влияния на заемщиков, ведь уровень преступности зависит не от количества статей в уголовном законе, устанавливающих ответственность за одно и то же деяние, и даже не от санкций, а от эффективности практиче­ской деятельности правоохранительных органов, направленной на раскрытие преступлений.