Гроші — у безпеці

Банки повертатимуть клієнтам украдені кошти

Усі банки в Україні зобов’яжуть повертати клієнтам на їхні особисті рахунки вкрадені шахраями гроші. Чи зможуть ошукані громадяни отримати кошти наступної доби, як передбачено в постанові Національного банку?

Революційний проект

Відповідно до поданого звіту Міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЕМА за минулий рік в Україні шахраї збагатилися на фіктивних платіжних операціях на 250 млн грн. Найбільше постраждали клієнти банків, у яких шахраї шляхом обману виманювали реквізити платіжних карток або викрадали дані через «фішингові» веб-сайти.

НБУ оприлюднив проект постанови, яка має на меті зобов’язати всі банки в Україні повертати клієнтам на їхні особисті рахунки вкрадені шахраями гроші. Причому встановлено строк такого повернення — не пізніше ніж на наступну добу після отримання повідомлення від клієнта про незаконне списання. На сьогодні постанову ще не затверджено, але, за прогнозами представників регулятора, її може бути прийнято вже в липні 2019 року.

Слід розуміти, що в Україні хочуть запровадити презумпцію невинуватості для власників банківських карток. Тобто саме на фінансову установу буде покладено обов’язок установлення та доведення фактів, що списання коштів відбулося з вини чи необачності клієнта, а не навпаки.

Довести винуватість

Тепер банкіри, якщо на те будуть підстави, повинні довести вину в такому списанні саме клієнта. Проте постанова має й низку винятків, при яких банк зможе не відшкодовувати клієнтові грошей. Це допускається, наприклад, тоді, коли фінустанова вважатиме, що саме дії або бездіяльність власника коштів призвели до таких наслідків.

У такому випадку банк повинен повідомити про це відповідні правоохоронні органи й до кінця розслідування та встановлення всіх фактів не повертати грошей клієнтові. Також це торкнеться й незаконного списання коштів у межах 20 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, що нині становить 340 грн.

Якщо пряму або непряму вину людини в несанкціонованому списанні буде доведено, усі збитки, пов’язані з переказами, що оскаржуються (у тому числі витрати банку на встановлення ініціатора та правомірності таких дій), будуть покладені на клієнта.

Необов’язкова компенсація

Дуже важливо, щоб постанова не йшла врозріз із іншими законодавчими актами й не створювала правової колізії. У законі «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» немає положення про обов’язкову компенсацію незаконно списаних коштів з рахунку клієнта.

Постанова НБУ не повинна суперечити профільному закону. Це важливо розуміти в разі судового спору з фінустановами. Адже закон все ж таки має вищу силу над іншими нормативно-правовими актами, у тім числі й над постановами Нацбанку.

Ще одним суперечливим моментом є те, що закон «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» визначає за банком обов’язок розглядати несанкціоновані операції у строк не більше ніж 90 днів, а в проекті постанови сказано, що гроші необхідно повернути наступного дня з дати отримання відповідної скарги від клієнта. Якщо ж документ приймуть у такій редакції, є велика ймовірність, що банкіри в усіх несанкціонованих діях звинувачуватимуть саме клієнтів. Фінустанови направлятимуть велику кількість заяв до правоохоронних органів, аби відстрочити або взагалі не платити відповідної компенсації.

Особиста недбалість

Важливість прийняття постанови беззаперечна. У будь-якому разі вона захистить інтереси клієнтів перед банком, особливо коли незаконне списання з особистих рахунків відбулося з вини останнього.

Установлення строку на повернення коштів у одну добу дозволить громадянам у максимально короткий термін повернути власні кошти. А банк матиме час на встановлення фактів і відповідальних осіб у разі незаконного списання. Якщо ж фінустанова вчасно не поверне клієнтові грошей, він матиме всі підстави для звернення до суду. Вимоги можуть передбачати відшкодування, зокрема й нарахування пені за незаконне користування коштами та компенсацію шкоди.

Проте й клієнтам не слід радіти, адже недбалість у зберіганні карткових даних, у тому числі введення особистих даних на фішингових сайтах або переказування грошей за власною ініціативою шахраям, розглядатимуться банком виключно як особиста недбалість, а тому сподіватися на повернення таких коштів не варто.

Зазначені зміни в постанові є вкрай важливими, проте НБУ не слід поспішати, оскільки необхідно внести зміни й до законодавчих актів, узгодивши всі нормативні документи й тим самим досягнувши гармонії.