Распоряжение, которого не было

Как заставить банк вернуть деньги, украденные мошенниками

Сегодня уровень киберпреступности позволяет мошенникам переводить средства без ведома клиента финансового учреждения на другие счета, если они имеют данные лица. Банк может согласовать сделку, не убедившись в том, кто именно осуществляет перевод. Результатом этого является исчезновение средств у клиента и отказ банка их вернуть со ссылкой на то, что именно владелец счета провел операции по списанию. Что делать, если вы узнали о пропаже денег, и как суд может помочь в этом вопросе?

Непорушність права власності

Банки є могутніми фінансовими установами, і тому не кожна особа, яка втратила кошти, вступає у боротьбу за їх повернення. Але таку бездіяльність законослухняних громадян не можна виправдовувати. Адже шляхи та механізми повернення грошей у правовому полі існують. І це не теоретичне припущення! Недавно Апеляційний суд Житомирської області ухвалив рішення, яким банк зобов’язаний повернути незаконно списані кошти та пеню відповідно до законодавства.

Чому відповідачем у цій справі був саме банк? Правовідносини, що складаються між банком та клієнтом, є цивільно-правовими. Договір банківського рахунку є публічною офертою, до якої клієнт приєднується шляхом підписання анкети-заяви. Такий договір є двостороннім, а тому при неналежному виконанні своїх обов’язків винна сторона повинна нести відповідальність. У цих правовідносинах при незбереженні коштів на рахунку банк повинен відшкодувати завдані збитки, адже клієнт довірив йому відповідну суму, яка є його власністю.

Отже, порушене право власності особи, яке гарантується ст.41 Конституції. Крім цього, право власності є непорушним. Ніхто не може бути незаконно позбавлений цього права чи обмежений у його здійсненні (ст.321 Цивільного кодексу). Банки, які накладають великі штрафи на клієнтів за порушення умов договору, часто самі нехтують своїми обов’язками щодо належного збереження коштів клієнта.

Відшкодувати збитки —обов’язок банку

Банк повинен повернути всю суму незаконно списаних коштів з огляду на таке. Відповідно до ст.22 ЦК особа, якій завдано збитків у результаті порушення її цивільного права, має право на їх відшкодування. Збитки компенсуються в повному обсязі, якщо договором або законом не передбачене відшкодування в меншому або більшому розмірі. Відповідно до ч.1 ст.1066 ЦК за договором банківського рахунка банк зобов’язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум та проведення інших операцій за рахунком.

Частина 1 ст.1071 ЦК визначає, що банк може списати кошти з рахунка на підставі розпорядження клієнта. Тобто тільки клієнт може ініціювати списання коштів, а банк у свою чергу зобов’язаний ідентифікувати його особу. Встановлення, що власник рахунка та ініціатор списання коштів є однією особою, — запорука належного виконання банком умов договору. Саме тому у випадку допущення працівником банку халатності, внаслідок чого незаконно списуються гроші з поточного рахунка клієнта, фінустанова повинна нести відповідальність.

Кожен банк розробляє власні правила надання послуг, включаючи процедуру списання коштів. Найчастіше під час укладення договору банк прив’язує до рахунка фінансовий номер клієнта — номер мобільного телефону. За допомогою отриманих СМС-повідомлень з кодом клієнт може підтвердити списання коштів шляхом уведення такого коду, отримати інформацію про списання та суму, яка залишається на рахунку. У разі неотримання такого СМС-повідомлення власником рахунку банк зобов’язаний зупинити процес списання коштів.

Положенням ст.1073 ЦК установлено, що у випадку несвоєчасного зарахування коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання або порушення розпорядження клієнта про перерахування коштів банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити відсотки та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не визначено законом.

Отже, положення ЦК передбачають прямий обов’язок банку в разі виявлення незаконного списання коштів повернути їх на рахунок клієнта.

Аргументи «за» і «проти»

Крім цього, зважаючи на норми п.1.32 ст.1, пп.7.1.2 п.7.1 ст.7, п.20.1 ст.20, пп.32.3.2 п.32.2 ст.32 закону «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», можна сказати, що саме власник рахунка може ініціювати списання коштів та розпоряджатися ними. Якщо ж клієнт не вчиняв жодних дій стосовно переказування коштів, таке списання є незаконним.

Банк може посилатися на п.6 постанови правління НБУ «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» від 5.11.2014 №705, за яким користувач після виявлення втрати електронного платіжного засобу та/або платіжних операцій, яких він не виконував, зобов’язаний негайно повідомити банк або визначену ним юридичну особу в спосіб, передбачений договором. До моменту повідомлення банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач, а з часу повідомлення — банк. Наслідком втрати електронного платіжного засобу є неможливість здійснення користувачем контролю (володіння) за електронним платіжним засобом, неправомірне заволодіння та/або використання електронного платіжного засобу чи його реквізитів.

Однак тут необхідно враховувати, що постанова правління НБУ є підзаконним нормативно-правовим актом, положення якого прямо суперечать нормам ЦК.

Така позиція адекватно сприймається судом. Разом з тим під час засідання необхідно встановити, що:

• платіжний засіб та його реквізити не були передані третім особам;

• власник рахунка не давав розпорядження щодо списання коштів (не отримував СМС-повідомлення з кодом та не вводив його), не передавав сім-картку третім особам;

• працівника банку було повідомлено про незаконне списання коштів.

На жаль, українці часто не захищають свої порушені права та інтереси в суді через небажання починати тривалий розгляд. Банки в цьому випадку отримують можливість уникнути відповідальності за неправомірні дії своїх працівників чи недосконалість системи захисту коштів клієнтів.

10 корисних порад

Як поєднати зручність у розрахунках із забезпеченням власної фінансової безпеки? Ми підготували кілька корисних порад щодо мінімізації ризиків.

1. Якщо Ви створюєте електронний кабінет у системі банку, або прив’язуєте до картки номер мобільного телефону, користуйтесь номером, який є контрактним (тобто з оператором мобільного зв’язку було укладено договір, що у подальшому не дасть змоги без Вашої присутності відновити СІМ-карту). Якщо ж Ви не маєте контрактного номеру телефону, чи не можете перейти на контракт, у разі якщо Ваша СІМ карта заблокована, в першу чергу телефонуйте до банку та блокуйте всі свої рахунки. Це може бути сигналом до того, що хтось отримав дублікат Вашої СІМ-карти і проводить списання коштів.

2. Пам’ятайте, що представники Банку не телефонують клієнту (а особливо з мобільних номерів) з метою отримання інформації про залишки на рахунках, «дівочого прізвища матері», паролю, номери рахунків, телефони родичів тощо. Після отримання такого дзвінка перетелефонуйте до банку та перевірте стан рахунку, а також дізнайтесь, чи не було спроб списання коштів.

3. Зберігайте інформацію по Вашим карткам (договори з Банком, пластикові карти, інформацію, яка містяться паролі) в місцях, куди маєте доступ лише Ви.

4. Нікому не надавайте розширену інформацію по Вашій картці та рахункам: строк дії картки, пін коди, логіни, паролі, CV коди тощо.

5. Якщо Ви розміщуєте в Інтернеті інформацію з номером Вашої карти (з метою збору коштів або перерахування Вам оплати) відкрийте альтернативну карту, номер якої Ви не будете надавати в публічний доступ, та на ній зберігайте кошти.

6. Якщо Вам зручно проводити оплату в Інтернеті картою і Ви вводите номер карти, термін дії та CV код то знайте, що така інформація може бути перехоплена. Тому намагайтесь або не залишати значні суми у залишку на рахунку, або через термінал поповнюйте карту у день здійснення оплат на потрібну Вам суму.

7. Час від часу змінюйте логіни, паролі та пін коди до ваших карт.

8. Встановлюйте ліміти на своїх картках на зняття коштів та на проведення розрахунків. У деяких банках є окремі ліміти на зняття готівки та проведення оплати у інтернеті.

9. У випадку, якщо з Вашого рахунку почали зникати кошти, негайно повідомте банк про це та попросіть заблокувати рахунок/рахунки. Також збережіть запис такої розмови, або переписку на підтвердження такого повідомлення.

10. Якщо Ви користуєтесь банкоматом, то перед початком роботи зверніть увагу на його клавіатуру, на ній може бути «накладка», яка зовнішньо є більш випуклою ніж зазвичай.