Должен ли банк сообщать под расписку об изменении процентов по кредиту, скажет БП ВС

Если стороны кредитного договора достигли договоренности по всем его условиям, в том числе по увеличению банком в одностороннем порядке процентной ставки с соблюдением определенной процедуры, такие условия должны выполняться с момента подписания договора.

Такое мнение высказала коллегия Кассационного гражданского суда, передавая на рассмотрение Большой палаты ВС дело №274/6983/22 для отступления от позиции другой коллегии КГС, изложенной в постановлениях от 10.02.2021 по делу №464/9975/14 и от 1.07.2021 по делу №505/3492/15-ц, сообщает «Закон и Бизнес».

В рассматриваемом деле АО КБ «ПриватБанк» не согласился с решениями судов предыдущих инстанций, которые признали неправомерными действия банка относительно одностороннего изменения процентной ставки по кредитному договору.

Как установили суды, согласно п.2.3.1 кредитного договора банк имел право в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки за использование кредита при изменении конъюнктуры рынка. Банк в ноябре 2008 года увеличил процентную ставку с 11,04% до 13,083% годовых, а в июле 2010 года снизил до 12,583%.

Обращаясь с иском, заемщик отмечала, что никакого уведомления об изменении процентной ставки не получала, в связи с чем считала действия банка по одностороннему изменению базовой процентной ставки неправомерными.

В то же время банк считал, что неполучение заемщиком сообщения о повышении процентной ставки не свидетельствует о неправомерности действий, учитывая направление его на адрес истца. Кроме того, банк отмечал, что осуществление погашения задолженности по повышенной процентной ставке свидетельствует об ее осведомленности с изменением процентной ставки и согласии с таким изменением.

В упомянутых постановлениях отмечено, что «должник считается надлежащим образом уведомленным об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке в том случае, если банк не только отправил в адрес должника письмо об изменении условий кредитного договора, но и доказал факт его вручения адресату под расписку».

Коллегия судей не соглашается с таким выводом и считает, что в спорных правоотношениях:

надлежащим уведомлением должника об изменении процентной ставки по кредиту является способ, определенный сторонами в договоре;

банк должен доказать, что он уведомил должника должным образом;

неправомерно изменение процентной ставки даже в случае надлежащего уведомления, если договором четко предусмотрено подписание в таких случаях дополнительного соглашения;

нужно также учитывать поведение сторон после принятия решения банком об изменении процентной ставки.

Учитывая, что решение об увеличении процентной ставки принято банком до вступления в силу закона №661-VI, то, по мнению коллегии, ответчик имел право на изменение процентной ставки в одностороннем порядке при соблюдении положений кредитного договора.

Следовательно, направив заемщику в предусмотренный договором срок уведомления о повышении процентной ставки, банк придерживался предусмотренной договором процедуры такого повышения.

Закон і Бізнес