Защита для двоих

Гарантии для заемщиков будут способствовать прибыльности банков

Финансовый сектор выходит из кризисной спячки и активно наращивает кредитование. Обращаются в банки и граждане, которые долгое время откладывали желаемые покупки, им кредиторы временами готовы одалживать деньги даже без справки о доходах. В то же время продолжаются разговоры о возможности второй волны кризиса. На этом фоне эксперты и пытаются определить, как защитить интересы заемщиков, а парламентарии ограничивают опасное кредитование в валюте.

Кризис учит

 

Кредитный бум прокатился по Украине в 2006—2008 гг. За это время фин­учреждения втрое увеличили объем средств, выданных на потребительские нужды. Главными факторами роста были экономический подъем и, соответственно, увеличение платежеспособности населения, активный выход на отечественный финансовый рынок зарубежных банков, имевших значительные свободные ресурсы.

В кризисном 2008 г. общая кредитная задолженность домохозяйств достигла 280 млрд грн. При этом из-за традиционно высокой инфляции банки устанавливали довольно большие проценты на гривенные ссуды, поэтому граждане отдавали предпочтение доллару и евро. Как следствие, удельный вес кредитов в иностранной валюте в канун экономического спада достиг 60,3%.

Поэтому не удивительно, что, когда начался финансовый кризис, валютные курсы взлетели, а зарплаты упали, немало граждан потеряли возможность рассчитываться по своим обязательствам. Объем проблемных кредитов в 2010 г. достиг 15,3%. Как следствие, должники расставались со своим имуществом, банки несли убытки, а то и просили помощи у государства, а владельцы депозитов стояли в очередях, чтобы вернуть сбережения.

К счастью, худшие ожидания кри­зис­ных лет не оправдались и банки, хотя и не без потерь (несколько из них перешли в государственную собственность), продолжили работать. Правда, некоторое время все их усилия были направлены на увеличение объема депозитов — для этого финучреждения поднимали процентные ставки и активно рассказывали об этом в рекламных роликах. Зарабатывать банки пытались на покупке облигаций займа и используя другие финансовые механизмы.

Однако в этом году ситуация начала меняться. За первое полугодие 2011 г. задолженность наших соотечественников по краткосрочным кредитам выросла на 18,5%. Банки собрали достаточно резервов и теперь пытаются использовать их.

 

Друг мой — враг мой

 

Кредиты нужны всем. Граждане получают желаемые товары в настоящий момент, а не потом, банки и торговые сети подсчитывают прибыли, а экономика оживляется. В то же время в случае ухудшения экономической ситуации кредиты могут больно ударить и по тем, кто их получал, и по тем, кто выдавал. Как уменьшить возможные риски и максимально смягчить удар, пытались решить эксперты финансового рынка на конференции «Защита прав потребителей финансовых услуг: международный опыт», состоявшейся 22 сентября.

Открывая заседание, народный депутат Юрий Полунеев отметил, что потребители услуг — самое слабое, но важнейшее звено в сфере финансовых услуг. При этом следует считаться с проб­лемами, которые надвигаются с Запада. По мнению парламентария, над миром в настоящий момент нависла реальная угроза второй волны кризиса, ведь, если Греция объявит дефолт, инвесторы массово нач­нут покидать нестабильные рынки. Как следствие, проблемы могут ожидать и наше государство.

При этом защитить свои права в финансовом секторе очень непросто. И это не только проблема нашего государства. Заместитель директора миссии USAID Сара Вайнз рассказала, что недавно начала реструктуризацию своего долга за дом в Флориде и договор с банком занял 90 страниц. «Из-за тяжелого языка даже мне трудно понять, о чем идет речь», — призналась эксперт.

Большинству же людей, которые практически никогда не имеют дела с финансовыми бумагами, еще сложнее разобраться во всех хитросплетениях договоров. Поэтому не удивительно, что необходимость усиления финансовой грамотности населения стала одним из ключевых тезисов на конференции.

Заведующий кафедрой отраслевых правовых наук Национального университета «Киево-Могилянская академия» констатировал, что большинство украинцев недостаточно понимают, что такое кредит, ипотека, плавающие процентные ставки, инвестиционные фонды и т.п. Кроме того, наши соотечественники часто не могут правильно ответить на вопросы, ответы на которые необходимо знать, чтобы управлять собственными финансами.

С такими же проблемами сталкиваются и в Европейском Союзе, поэтому подход ЕС к защите потребителей финуслуг базируется на том, что они должны иметь доступ к информации, достаточной для принятия решений, к незатратным механизмам защиты от нарушений договора, к программам финансового образования.

 

Общая ответственность

 

Директор юридического департамента Нацбанка Виктор Новиков вспомнил время перед кризисом, когда финучреждения на своих билбордах заявляли: «Предоставляем легкие кредиты», а затем модернизировали рекламу: «Предоставляем сверхлегкие кредиты».

«Кто предоставляет самый легкий кредит — дольше всех ожидает его воз­вращения», — отметил В.Новиков. По его мнению, гарантировать финансовую безопасность следует еще до выдачи кредита. Понимать это нужно в первую очередь гражданам, для которых решение взять ссуду должно стать сознательным, а не спонтанным. В то же время работать в этом направлении необходимо и финучреждениям.

По словам представителя НБУ, банки должны иметь полную информацию о клиенте, включая уплату налогов и коммунальных услуг. Если же, взвесив все за и против, финучреждение откажет в предоставлении кредита, клиент должен понимать — оно защищает не только свои, но и его интересы. Попасть в долговую яму намного хуже, чем остаться без желаемых покупок.

Старший финансовый специалист департамента развития частного и финансового секторов представительства Всемирного банка в Украине Анжела Пригожина констатировала, что кризис существенно изменил мировой механизм защиты прав потребителей.

Он выявил экономический спад и недостатки в отечественной банковской системе, которые с тех пор начали исправлять. Так, в настоящий момент все крупные банки сдают информацию о заемщиках (как негативную, так и позитивную) в бюро кредитных историй. Кроме того, усилить финансовую стабильность должны законы.

В тот же день, когда проходила конференция, парламент принял закон «О внесении изменений в некоторые за­конодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», который вернулся в ВР из-за вето Президента. В этот раз нардепы учли все поправки главы государства.

Законом запрещается выдача потребительских кредитов в иностранной валюте. Также устанавливается, что кредитодатель не имеет права устанавливать в договоре о предоставлении потребительского кредита какие-либо сборы, проценты, комиссии и платежи за действия, которые не являются услугой и не определены действующим законодательством.

В то же время никто не осмелится сказать, что отечественное законодательство в финансовой сфере стало совершенным. Поэтому, прежде чем решиться на кредит, следует взвесить все его плюсы и минусы и досконально изучить договор.