Нет денег — нет прав

Физических лиц будут не только признавать банкротами, но и ограничивать их дееспособность

Народные депутаты задумались над изменениями в Гражданский кодекс, которые введут механизм банкротства физических лиц. При этом потенциальные банкроты рискуют не только своим имуществом, но и частью личных прав.

Актуальная проблема

В парламенте зарегистрирован проект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно недопущения нарушения прав должников и введения процедуры банкротства физического лица» (№1145). Следует отметить, что начала финансового кризиса это уже не первая попытка законодательно закрепить механизм банкротства физических лиц. Первые шаги были сделаны еще в 2009 и 2010 годах, однако тогда большинства нардепов не поддержали соответствующие инициативы.

На этот раз попытку ввести новый механизм банкротства физлиц предпринял представитель ВО «Батьківщина» Николай Катеринчук. Как отмечает парламентарий, в настоящее время есть все основания для введения процедуры банкротства физических лиц. В частности, он отмечает, что в результате экономического кризиса объем проблемных кредитов в банковской системе уже превысил 180 млрд грн., десятки тысяч заемщиков оказались в тяжелом финансовом положении и не способны обслуживать свои долги.

Кроме того, расширение рынка ипотечного и потребительского кредитования, а также рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость законодательного регулирования вопросов, связанных с банкротством гражданина, не являющегося частным предпринимателем.

«В данное время выполнение задачи по обеспечению развития рынка потребительского кредитования в значительной мере усложнено негативными ожиданиями потребителей — страхом перед возможностью оказаться неспособным своевременно расплатиться с кредитной организацией. В результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что никак не стимулирует деловую активность населения», — считает нардеп.

В то же время, отмечает Н.Катеринчук, действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в способах взыскания долгов правовыми средствами. Поэтому единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика — это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина государственными исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Как следствие, кредиторы, из-за незнания не успели предъявить свои требования, остаются ни с чем.

Вместе с тем, по словам нардепа, мировая практика регуляции процедур банкротства исходит из того, что признает институт «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса избавиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество.

Конституционные ограничения

Именно поэтому такое благо для граждан, оказавшихся в тяжелом финансовом положении намеревается ввести и Н.Катеринчук. Для этого планируется дополнить ГК ст.30-1, которой предусмотрена процедура банкротства физического лица.

Согласно проекту дело о банкротстве физического лица может быть возбуждено судом, если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику совокупно составляют не менее 150 минимальных размеров заработной платы (по состоянию на 1.03.2013 эта сумма составляет 172050 тыс. грн.) и не были удовлетворены должником в течение 6 месяцев после установленного для их погашения срока.

Эту статью законодатель намерен разместить рядом с нормами, регулирующими вопрос гражданской дееспособности. В соответствии со ст.30 ГК «гражданской дееспособностью физического лица является его способность своими действиями приобретать для себя гражданские права и самостоятельно их осуществлять, а также способность своими действиями создавать для себя гражданские обязанности, самостоятельно их выполнять и нести ответственность в случае их невыполнения. Объем гражданской дееспособности физического лица устанавливается настоящим Кодексом и может быть ограничен исключительно в случаях и в порядке, установленных законом».

Выделяют полную, ограниченную, частичную, неполную гражданскую дееспособность. Кроме того, физическое лицо может быть признано недееспособным. В соответствии с проектом указанный перечень может быть дополнен еще одним видом гражданской дееспособности — «банкротство физического лица».

Банкротство гражданина инициатор проекта рассматривает как один из способов ограничения гражданской дееспособности физического лица. Так, в течение 5 лет после признания человека банкротом он не сможет быть зарегистрирован физическим лицом — предпринимателем, назначен или избран единоличным исполнительным органом юридического лица, приобретать имущество или получать средства в кредит, предоставлять поручительство, передавать имущество в залог.

В целом такое наказание может быть уместно и даже необходимо для банкрота, однако следует обратить внимание на то, что принятие вышеуказанных мер в предложенной редакции ограничивает конституционные права граждан.

Уже знакомая процедура

Планируется внести изменения также в закон «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом». Так, дела о банкротстве физических лиц должны рассматриваться судами общей юрисдикции по правилам, предусмотренным Гражданским процессуальным кодексом. Соответствующее дело может быть возбуждено по заявлению самого должника или кредитора. Если заявление подается дебитором, то одновременно следует предоставить план погашения долгов. Если же банкротство инициирует кредитор, то неплательщик имеет право в течение месяца со дня принятия заявления подать в суд план погашения долгов, копии которого одновременно направить заимодавцам и другим участникам производства по делу о банкротстве.

План погашения долгов должен включать:

• перечень долгов, которые признаются и относительно которых есть намерение их погасить;

• срок его выполнения, который не может превышать 5 лет, а по обязательствам, возникающим из ипотеки, — 20 лет;

• перечень и полное описание имущественных активов физического лица, принадлежащих ему на праве собственности на момент составления плана погашения долгов;

• сведения о постоянных доходах физлица;

• размер суммы, которая ежемесячно остается физическому лицу и членам его семьи на потребление;

• размер сумм, способ и сроки, в течение которых должник будет направлять их на погашение требований кредиторов.

В течение месяца со дня принятия судом заявления о возбуждении дела о банкротстве должник обязан предоставить суду, кредиторам и другим участникам производства по делу о банкротстве перечень и полное описание своих активов (средств, имущества и имущественных прав), принадлежащих ему на праве собственности на момент составления такого перечня, за исключением случаев, когда подается план погашения долгов.

Проект также предусматривает возможность введения процедуры распоряжения активами должника и назначения распорядителя имущества. Данная процедура допускается на любой стадии рассмотрения дела и лишь в случае, если непринятие таких мероприятий может осложнить или сделать невозможным погашение требований кредиторов и других участников производства по делу о банкротстве.

Претензии кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

1) требования людей, перед которыми физическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, путем капитализации соответствующих периодических платежей, а также требования о взыскании алиментов;

2) другие требования личного характера;

3) требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества физического лица;

4) требования об уплате налогов и сборов;

5) претензии других кредиторов.

Немного о потребительском кредите

Кроме того, проект содержит ряд изменений и дополнений в закону «О защите прав потребителей» относительно регулирования вопроса предоставления потребительского кредита. В частности, предлагается несколько изменить порядок досрочного возвращения последнего. Если заимодавец согласно договору о предоставлении потребительского кредита в результате нарушения потребителем условий договора получает право требовать возвращения потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, или изымать продукцию либо применять другую санкцию, он может использовать такое право только в случае, если:

• сумма текущей задолженности превышает сумму совокупной стоимости кредита более чем на 50%;

• нарушены существенных условий кредитного договора, а именно — потребитель отказывается от страхования продукции или личного страхования, если это предусмотрено условиями договора.

В других случаях нарушения условий кредитного договора заимодавец имеет право взыскать с истца текущую задолженность или реализовать право на применение штрафных санкций и начисление пени согласно условиям договора.

Также планируется продлить срок возвращения потребительского кредита по требованию заимодавец до 2 месяцев, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья — до 4 месяцев со дня получения сообщения.

Актуальность вопросов, которые законодатель надеется решить, трудно недооценить. Принятие такого акта даст возможность ввести институт банкротства физического лица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, уменьшить объем проблемных кредитов в банковской системе и помочь заемщикам, оказавшимся в тяжелом финансовом положении и не способным обслуживать свои долги. Однако документ содержит ряд недостатков, поэтому специалистам предстоит кропотливая работа над усовершенствованием текста.

ГАЛИНА ТКАЧЕНКО, юрист, г.Черкассы