Мораторий заканчивается

Валютным заемщикам дали срок на раздумья по поводу уплаты долгов

Президент подписал закон о реструктуризации потребительских кредитов, предоставленных в валюте. Следовательно, через 5 месяцев утратит силу мораторий на взыскание имущества, предоставленного в качестве обеспечения таких займов.

Такий мораторій діє з 2014 року, хоча вводився як тимчасовий — до моменту законодавчого розв’язання проблеми з урахуванням інтересів як позичальників, так і бізнесу.

Попередня спроба вирішення питання шляхом запровадження інституту банкрутства фізичних осіб не знайшла активної підтримки ні серед кредиторів, ні серед позичальників. Адже для бізнесу такий варіант означав фактичне списання основної заборгованості, оскільки нинішня вартість іпотечного майна явно не могла погасити й третини кредиту. А сама процедура банкрутства виявилася не такою простою для позичальників. Тим більше що її супровід вимагає фінансування за рахунок боржника.

Новий закон є спробою знайти золоту середину в забезпеченні балансу інтересів кредиторів і боржників. Зокрема, пропонується провести реструктуризацію боргу на 10 років із частковим списанням окремих зобов’язань.

Сама реструктуризація також є своєрідним «ноу-хау» для вітчизняної цивілістики. Адже для кредиторів вона є обов’язковою на підставі закону, а не на підставі договору. Умови реструктуризації також визначено законом, а не договором.

Однією з таких умов має бути відсутність станом на 1.01.2014 простроченої заборгованості за тілом кредиту. Відносно самих кредитів під реструктуризацію підпадають фактично ті, щодо яких діє мораторій.

Здійснюється реструктуризація на підставі заяви позичальника, яку він має подати протягом трьох місяців з моменту набуття чинності законом. Днем проведення реструктуризації вважається день отримання кредитором відповідної заяви.

Поновлення пропущеного строку законом не передбачається. Утім, не виключено, що за наявності обґрунтованих причин позичальник зможе поновити такий строк у судовому порядку. Хоча пропускати цей термін для боржників буде не бажано, адже мораторій на стягнення нерухомого майна втратить чинність через 5 місяців після опублікування закону.

В умовах дії мораторію законодавство не забороняло стягнення з громадян коштів за простроченою заборгованістю. Діяла лише заборона на звернення стягнення на іпотечне мано. Тепер законодавець дає можливість припинити стягнення з боржника коштів у принципі. Так, реструктуризація боргу є підставою для визнання судом виконавчих документів про стягнення з позичальників такими, що не підлягають виконанню.

Попередньо бізнес уже висловив невдоволення прийнятим актом, навіть просив Президента його ветувати. На думку кредиторів, фактично закон не розв’язує проблеми, а відкладає її на 10 років.

Утім, закон не містить застережень щодо можливості примусового стягнення в разі порушення позичальником умов реструктуризації. Проте для цього потрібно буде звертатися з окремим позовом до суду.

Далі можна очікувати серію критичних розборів нового закону, унесення до нього змін. Але головне, що законодавець чи не вперше спробував вирішити проблему, а не консервувати її під виглядом нескінченних мораторіїв.