Риск хуже запрета

Табу на валютные ссуды снято, но бума не будет

С 1 января 2011 года перестали действовать антикризисные постановления Национального банка. А значит, исчезли все формальные запреты на валютное кредитование предприятий. Однако банки все же не готовы активно работать в этом направлении. С одной стороны, процедура остается достаточно сложной, с другой — еще и рискованной.

Кризисные ограничения

Если быть юридически точным, то для предприятий ограничения сняли еще два года назад. Запрет был прописан лишь в постановлении Нацбанка №319, принятом в начале кризиса — в октябре 2008 года. «Банки могут выдавать кредиты в иностранной валюте контрагентам, которые не имеют валютной выручки, в пределах объемов задолженности по ним, имеющих место на эту дату. Все другие кредиты банки могут выдавать в установленном порядке при наличии соответствующих ресурсов», — говорилось в антикризисном постановлении.
Однако в декабре 2008 года на смену этому документу пришло постановление Нацбанка №413. В нем запрет уже не был прописан. Однако, фин¬учреждения взяли за правило, что валютные кредиты могут получать только предприятия, имеющие валютную выручку.
Жесткий запрет на валютное кредитование населения заменили ограничительной нормой. НБУ издал постановление, сделавшее невыгодным кредитование граждан в валюте.
Банк, выдавший ссуду физическому лицу, должен был немедленно уменьшить свою прибыль на 50% от предо¬ставленной суммы. Если же имела место просрочка на один день, из прибыли должна была вычитаться вся сумма ссуды.
Дополнительный барьер на пути снабжения населения валютой возник 23 июня 2009 года. В этот день Верховная Рада внесла некоторые изменения в законы, направленные на преодоление негативных последствий финансового кризиса. В частности, парламент до 1 января 2011 года запретил финучреждениям выдавать валютные кредиты физическим лицам на любые цели, кроме оплаты лечения и учебы за рубежом. Льготу получили лишь граждане, являющиеся предпринимателями.
Следует признать, что и сами банки не были заинтересованы выдавать кредиты, причем не только валютные. В результате в 2009—2010 годах объем ссуд в евро и долларах постоянно падал.
На протяжении 2010 года вопросы валютного кредитования активно обсуждались. Так, Нацбанк предлагал вообще запретить валютное кредитование. По его мнению, ссуды в валюте — это бомба, которая будет взрываться при каждом колебании курса гривны по отношению к доллару.

Новые веяния

Правда, это была позиция бывшего председателя НБУ Владимира Стельмаха. Новый руководитель ведомства Сергей Арбузов высказался за запрет только на кредитование населения. О юридиче¬ских лицах он не говорил ни слова.
Иной точки зрения придерживались отдельные коммерческие банки, особенно с иностранным капиталом. Они предлагали разрешить валютное кредитование любых предприятий, а иногда — и физических лиц. Предприятия должны сами, на свой страх и риск, решать, хотят ли они связываться с кредитами. Банки признавали, что курсовые риски при валютном кредитовании существуют, однако у финучреждений достаточно валютных ресурсов, и эти деньги должны работать.
Таким образом достигается негласный компромисс. НБУ не против валютного кредитования предприятий, но намерено запретить кредитовать население в валюте.
В то же время пока еще давать ссуды населению можно. Однако банки не очень активно используют этот механизм, поскольку сохраняется требование формировать резервы в размере 50—100% от выданных кредитов.
Несмотря на окончание срока действия антикризисного закона, ожидать бума потребительских кредитов в долларах и евро не стоит, констатируют эксперты. В первую очередь остаются в силе требования НБУ, каса¬ющиеся резервирования таких ссуд. В результате финансового кризиса сроки кредитования уменьшатся, требованиях к потенциальным заемщикам возрастут, заявляют банкиры.
Возможно, до конца І квартала некоторые финучреждения предложат валютное кредитование, однако продуктовый ряд будет достаточно ограниченным. Как показала практика, влияние валютных рисков при долгосрочном кредитовании не только существенно, но и часто является фактором, который делает невозможным дальнейшее нормальное выполнение обязательств клиентами. Кредитование в инвалюте можно использовать только на незначительные сроки, не больше 3 лет, и в небольших объемах, убеждены специалисты.
Конечно же, впоследствии банки, наверное, начнут выдавать ссуды в валюте. Для многих из них это единственный путь наращивать объемы кредитования. Поэтому ключевой в этом случае является позиция регулятора.

Сергей ЛЯМЕЦ, «Экономическая правда»