Должника — на карандаш

Все заемщики попадут в государственный реестр

Единый государственный реестр кредитных историй должен стать новым инструментом, с помощью которого банки смогут узнать, стоит ли доверять клиентам, а заемщики — убедиться, что за ними не числятся невыплаченные кредиты.

Сбор информации

Верховная Рада приняла в первом чтении проект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно совершенствования деятельности бюро кредитных историй» (№10292). Данный документ вносит изменения и дополнения в законы «Об организации формирования и обращения кредитных историй» и «О государственной налоговой службе Украины».

Планируется создать Единый государственный реестр кредитных историй, утвердить порядок его ведения и обязать бюро кредитных историй предоставлять информацию о регистрации новых и внесении изменений в имеющиеся кредитные истории. Формировать кредитную историю обязаны бюро. В то же время органы ГНС будут обязаны предоставлять информацию из Государственного реестра физических лиц — налогоплательщиков другим органам государственной власти, отделениям Фонда общеобязательного государственного социального страхования и бюро кредитных историй в соответствии с законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» в электронном виде в режиме реального времени.

Отметим: предусмотрена возможность предоставления кредитному бюро информации из Государственного реестра физических лиц — налогоплательщиков как на основании порядка, разработанного Кабмином, так и на основании договора между бюро кредитных историй и держателем соответствующего реестра.

На сегодня такой порядок Правительством не разработан. В случае же предоставления информации в соответствии с заключенными договорами в каждом случае могут устанавливаться индивидуальные условия взаимодействия бюро кредитных историй с держателем соответствующего реестра, поэтому могут возникать ситуации, когда разные бюро будут получать разный объем информации. Поскольку информация, будет предоставляться на платной основе, при заключении и выполнении та­кого договора возможны коррупционные злоупотребления.

На доработку

Государственный реестр кредитных историй — информационная система, которая будет обеспечивать сбор, накопление и обработку сведений о кредитной истории конкретного субъекта. По мнению авторов проекта, создание такого реестра позволит более полно и детально анализировать финансовое положение заемщика и уменьшить возможности для мошенничества.

Однако авторы законодательной инициативы сознательно или случайно оставили вне поля зрения отдельные моменты. Так, в пояснительной записке к проекту указывается, что новации не потребуют дополнительных расходов из бюджета. В то же время для функционирования госреестра нужно создать материальную базу и соответствующие программы, а на его ведение будет расходоваться рабочее время. Следовательно, без выделения дополнительных средств и перераспределения обязанностей сотрудников не обойтись.

Также стоит обратить внимание на то, что реестр должен быть создан при национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг. Однако больше всего заинтересованы в таком реестре банковские учреждения, поскольку именно ими сформирована основная доля кредитных отношений. Поэтому администрирование реестра кредитных историй Нацбанком было бы целесообразнее.

Предложенные проектом изменения определяют государственные и другие реестры, а также базы данных как источники формирования кредитных историй. Бюро кредитных историй имеет право направлять запросы и получать информацию от держателей, администраторов таких реестров и баз данных. Однако в проекте отсутствуют ссылки на обязанность держателей, администраторов предоставлять информацию, что является коллизией законодательства. Именно этот недостаток авторы документа пытаются исправить, установив, что Государственная налоговая служба обязана предоставлять информацию о физических лицах, в частности об их доходах за последние 4 квартала.

Однако оставлены вне поля зрения другие базы данных и реестры, которые могут использоваться для определения финансового положения субъекта кредитной истории и поступлений в его пользу (например, наследственный реестр, который будет содержать информацию о наследстве в пользу субъекта кредитной истории). Таким образом, коллизия законодательства относительно получения информации из других реестров и баз данных сохранится.

Планируется, что информация из реестра будет предоставляться пользователям и субъектам кредитной истории на бесплатной основе в порядке, установленном уполномоченным органом. В то же время следует иметь в виду, что бюро кредитных историй — это юридическое лицо, деятельность которого предусматривает сбор, хранение и использование информации, касающейся кредитной истории. Деятельность бюро регулируется Хозяйственным кодексом и имеет целью получение прибыли. Поэтому информация от бюро кредитных историй пользователям предоставляется платно.

Следовательно, может сложиться ситуация, когда собирать и обрабатывать информацию будут бюро кредитных историй, а получить сведения о субъекте кредитной истории можно будет бесплатно в государственном реестре. Поскольку на администратора госреестра не возложена обязанность самостоятельно собирать информацию, с течением времени это может привести к исчезновению бюро кредитных историй как хозяйственных образований (их деятельность станет убыточной) или к изменению порядка взаимодействия реестра кредитных историй, бюро с пользователями.

В любом случае создание централизованного государственного реестра является полезным как для финучреждений, так и для заемщиков. Для банков это выгодно, поскольку достаточно обратиться в один орган для получения всей информации, которая дает возможность оценить платежеспособность заемщика. В свою очередь как обычные граждане, так и предприниматели смогут воспользоваться реестром и получить сведения о том, где размещена их кредитная история и какие данные она содержит. Сегодня получить такую информацию заемщику достаточно сложно.