Вместо санкций — график выплат

Всемирный банк рассказал, как решать проблему неплатежеспособности физических лиц

Процедура банкротства физических лиц уже применяется в 59 странах мира. Возможно, к ним присоединится и Украина. Однако эксперты опасаются непрогнозируемых результатов, а банкиры — злоупотреблений со стороны заемщиков.

Украинские реалии

Представители Всемирного банка прибыли в Киев, чтобы рассказать о собственной концептуальной модели банкротства физических лиц и пользе, которую могут при этом извлечь как финансовые учреждения, так и заемщики. Организаторы мероприятия — комитет Ассоциации юристов Украины по конкурсному праву и ВОО «Саморегулируемая организация специалистов по конкурсному процессу».

Собственно, законопроект о банкротстве физических лиц в этом году уже был зарегистрирован в парламенте, но в главном научно-экспертном управлении Верховной Рады убеждены, что его следует вернуть автору. Да и в целом эта идея вызывает опасения.

Так, во время круглого стола президент ВОО «Саморегулируемая организация специалистов по конкурсному процессу» Вячеслав Джунь отметил, что сейчас чрезвычайно сложно найти единый подход к разработке механизма банкротства физических лиц. Тем более что при подготовке изменений необходимо учитывать все возможные последствия и риски, которые возникнут после внедрения новаций.

О необходимости учесть отечественные реалии при подготовке законодательных изменений говорил и член совета Национального банка Роман Шпек. «Мы должны иметь перечень всех вопросов, которые присутствуют в нашей жизни, и искать на них ответы. Тогда это законодательство будет иметь положительное влияние. Если же мы только переведем немецкое или американское право, то можем привести к хаосу», — отметил он.

По его мнению, нужно определить все механизмы последующей реализации такого закона. В частности, в каких судах данные споры должны рассматриваться, достаточно ли в этих учреждениях кадров для рассмотрения таких дел и т.п.

Мировые тенденции

В том, что при подготовке закона о банкротстве физических лиц необходимо учитывать особенности каждой страны, убеждены и международные эксперты. Представители Всемирного банка отметили, что их концепция не содержит конкретных предложений об изменении законодательства. Зато в ней предложены разные возможности внедрения механизмов банкротства физических лиц. Благодаря этому законотворцы смогут самостоятельно выбирать модель, наиболее подходящую для своего государства.

Главный советник проекта Всемирного банка по вопросам режимов банкротства и защиты прав кредиторов Хосе Гаррида рассказал: специалисты убедились в необходимости внедрения механизма банкротства физических лиц после кризиса 2008 года, который продемонстрировал тесную связь финансового положения людей и банков. Ведь тогда кредитные учреждения оказались в сложной ситуации из-за того, что многие граждане не смогли выполнять свои обязательства перед ними.

Над собственной концепцией Всемирный банк работал на протяжении двух лет. При этом ее авторы могли проанализировать практику применения такого законодательства в 59 странах мира, в которых проживает почти 70% всего населения Земли.

«Если созданная система будет эффективной, от этого выиграют все: и банки, и должники, и государство», — убежден Х.Гаррида. Вместе с тем в украинских банковских кругах к возможным новациям относятся достаточно скептически. Прежде всего потому, что многие должники ищут способы уклониться от выполнения своих обязательств. Поэтому законодательные изменения дадут им еще одну возможность не возвращать ссуды.

Однако, как показывает проведенный анализ, после внедрения указанной процедуры нигде в мире не наблюдается увеличение количества махинаций. При этом соответствующие нормы работают в разных странах отличающихся уровнем коррупции, и уровнем доходов граждан. Старший эксперт Всемирного банка по вопросам банкротства Адольфо Руий­он отметил, что хотя случаи мошенничества и имели место, они не приобрели массовый характер. Вместе с тем, констатировал он, после принятия данного закона ни в одной стране не произошло чуда, которое помогло бы решить все финансовые проблемы.

Не оправдались, по словам экспертов, и другие опасения по поводу этого правового акта. Так, консультант Всемирного банка Александр Бирюков отметил, что, готовясь к принятию закона, в некоторых странах ожидали вала дел относительно банкротства физических лиц и даже увеличивали численность судей. Но количество обращений к Фемиде возросло несущественно.

При этом практики отмечают, что наиболее эффективны такие методы банк­ротства, когда к заемщику не применяют жесткие санкции, а помогают вернуть долг. Так, самой распространенной моделью банкротства физических лиц является установление плана выплат. В соответствии с ним дебитор будет отдавать кредиторам часть своего дохода на протяжении определенного времени. Тогда и финучреждение вернет хотя бы часть своих средств, и гражданин сможет вести достойную жизнь.