Карточная империя НБУ

Регулятор стремится создать свою платежную систему и устанавливать правила для других

Нацбанк уже в ближайшее время может получить право на свое усмотрение устанавливать правила функционирования платежных систем. При этом он будет иметь возможность создать собственную систему и, соответственно, самостоятельно определять требования к ее работе.

Полный контроль

18 сентября Верховная Рада приняла во втором чтении инициированный Нацбанком законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)» (№10656).

Проект, как отмечается в пояснительной записке, направлен на усиление, защиту платежных систем украинского происхождения и определение правил регулирования деятельности платежных систем (в том числе международных) на территории Украины. Как отдельная цель в инициативе указана защита прав и интересов пользователей услуг платежных систем.

Необходимо обратить особое внимание на нормы, которые НБУ предлагает закрепить на законодательном уровне. Прежде всего изменения коснутся банков и других участников платежных систем. Участником платежной системы считается юридическое лицо, которое на основании договора с платежной организацией предоставляет пользователям платежной системы услуги по проведению перевода посредством этой системы и в соответствии с законодательством имеет право предоставлять такие услуги.

Вводится реестр платежных систем, который должен вести Нацбанк. Все участники и операторы платежных систем смогут работать в нашей стране только после регистрации в нем. При этом для функционирования платежной системы должны быть разработаны правила, которые согласовываются с НБУ. Условия и порядок деятельности в Украине международных платежных систем будут координироваться.

Кроме того, проектом предусматривается возможность создания НБУ собственных систем электронных платежей. При этом Нацбанк самостоятельно сможет определять правила и порядок деятельности таких систем. Регулятор будет выступать платежной организацией и расчетным банком в такой системе. Для осуществления расчетов участники такой системы будут открывать счета в НБУ.

Еще одна инициатива: введение понятия «оверсайт» — надзор НБУ за деятельностью платежных систем и систем расчетов. Нацбанк будет иметь право устанавливать порядок осуществления такого надзора, получать информацию от участников платежных систем и требовать устранения нарушений законодательства, а в случае необходимости — применять санкции к нарушителям. Соответствующие дополнения вносятся в Кодекс об административных правонарушениях и закон «О Национальном банке Украины».

В проекте содержится существенное количество норм, которые не устанавливают четкого правового регулирования, а предоставляют Нацбанку полномочия самостоятельно устанавливать те или иные правила деятельности платежных систем.

Таким образом, у НБУ появится больше возможностей влиять на платежные системы (вплоть до прекращения работы путем несогласования правил платежной системы) и одновременно самостоятельно создавать и определять границы деятельности собственной системы электронных платежей.

Можно сказать, что такие изменения предоставят дополнительную защиту и поддержку платежным системам украинского происхождения, но только в случае отсутствия злоупотребления со стороны Нацбанка возможностью влияния. О том, что нужно четко регламентировать компетенцию НБУ, заявляет и Ассоциация «Украинский Кредитно-Банковский Союз», указывая на необходимость указать это в законе «О платежных системах и переводе средств».

Право знать

Содержит проект и некоторые изменения, направленные на защиту пользователей электронных платежных средств (платежная карточка и т.п.). Предусматривается, что пользователями могут быть юридические или физические лица. Также устанавливается, что банк перед заключением договора о порядке и условиях использования электронного платежного средства обязан ознакомить пользователя с условиями договора, тарифами, правилами пользования платежным средством. Информация должна быть изложена в доступной форме и предоставлена пользователю по его требованию в письменном или электронном виде.

Если банк вносит изменения в тарифы или правила пользования электронным платежным средством, то он должен не менее чем за 30 дней сообщить пользователю о таких изменениях и о возможности расторжения договора в случае непринятия таких изменений без дополнительных штрафных санкций.

Также согласно проекту, осуществляя операции через банкомат, пользователь должен быть извещен о размере комиссии и иметь возможность прекратить уже начатую операцию.

Особо следует обратить внимание на определение «электронные деньги» и правила их обращения. В соответствии с документом выпуск электронных денег должен согласовываться с НБУ, а порядок их обращения определяется нормативно-правовыми актами регулятора.

Следует признать, что сфера электронных денег в последнее время активно развивается и желание урегулировать эту деятельность вполне понятно. Однако вызывает обеспокоенность возможность существенного ограничения Нацбанком данной сферы, что приведет к отставанию Украины в процессе внедрения новейших электронных систем и ограничению потребителей в возможности рассчитываться посредством современных средств.

В то же время позитивным можно назвать установление возможности внесения наличных средств с помощью платежных устройств для последующего перечисления и отнесение таких действий к одному из способов инициирования переводов.

В целом вопросу обеспечения и защиты прав потребителей услуг в сфере расчетов уделено достаточно внимания. Банки обязаны предоставлять клиенту квитанцию (чек) по каждой операции, которая(ый) должен содержать информацию, предусмотренную нормативными документами НБУ. Кроме того, закон «О защите прав потребителей» дополнен гарантиями, касающимися свободного выбора потребителем качественных услуг в сфере расчетов в платежных системах.

Следует обратить внимание на то, что проект предусматривает право НБУ устанавливать ограничения относительно объемов операций в наличной и безналичной форме. Таким образом, желание Нацбанка контролировать денежные потоки в стране все больше реализуется на законодательном уровне. В будущем возможен запрет на осуществление операций с наличной валютой в объемах, которые превышают определенную регулятором сумму.

В целом проект отображает эволюционное развитие платежных систем в Украине. Но наряду с этим вопрос готовности участников и пользователей таких систем поддерживать высокие стандарты взаимодействия, а также Нацбанка избегать слишком активного вмешательства в эту сферу и не злоупотреблять предоставленными привилегиями остается открытым.