Фонд ничего негарантирования?

Размещая депозит, вкладчик не будет знать, какую сумму ему вернут в случае возникновения у банка проблем

Учитывая нынешние размеры вкладов и уровень доверия к банковской системе, возможно, новый правовой акт действительно был необходим, потому что действующий закон «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» гарантирует возмещение всех вкладов физического лица в банках Украины совокупно в пределах всего 1200 грн. Эту проблему можно было бы решить путем внесения изменений в действующий акт, позаимствовав некоторые механизмы из мировой практики, однако законодатель пошел другим путем — решил создать новое из ничего. И, следует отметить, это новое очень и очень отличается от старого.

Взаимодействие с государством

Обновленный Фонд гарантирования вкладов физических лиц становится самостоятельным учреждением в понимании действующей системы органов государственной власти. Такой вывод можно сделать исходя из того, что фонд не является государственным органом и ни один из госорганов, в том числе Национальный банк, не имеет права вмешиваться в его деятельность. Справедливости ради следует отметить, что ежегодно фонд обязан отчитываться перед Нацбанком и Кабмином, причем такой отчет подтверждается заключением независимого аудитора.

При этом фонд издает обязательные для органов государственной власти, местного самоуправления, юридических и физических лиц нормативно-правовые акты, касающиеся вопросов, отнесенных к его полномочиям. Учитывая, что рассматриваемый закон требует разъяснения некоторых процедур, такие разъяснения уполномочен давать сам фонд, издавая собственные инструкции, положения, правила.

Существенным моментом является то, что фонд имеет право привлекать правительственные кредиты и безвозвратную финансовую помощь от государства, которое гарантирует, что в случае, если количество средств, выплачиваемых вкладчикам или «принимающему банку», уменьшится более чем на 70% на соответствующий год, фонд получит помощь.

Отдельно следует оговорить то, что рассматриваемым законом не предусмотрена ответственность фонда ни перед Кабинетом Министров, ни перед Нацбанком. Ответственность фонда ограничивается вопреки требованиям процессуальных кодексов, обязательным для всех. При анализе данных положений закона создается впечатление, что больше всего данный акт защищает интересы лиц, работающих в фонде, а не вкладчиков.

Законом не определен порядок ликвидации и реорганизации фонда. Видимо, в этой части данный документ можно дополнить… или руководствоваться нормами Гражданского и Хозяйственного кодексов.

Также, несмотря на то, что фонд — юридическое лицо публичного права, экономически самостоятельное учреждение, которое имеет имущество, являющееся объектом права госсобственности, его закупки не регулируются законом «Об осуществлении государственных закупок», обязательным для всех. Кроме того, в ряде случаев фонд освобождается от уплаты налогов и сборов.

Еще одной изюминкой закона является то, что фонд освобождается от уплаты государственной пошлины по не действующему в этой части декрету КМ «О государственной пошлине». То есть по закону «О судебном сборе» привилегий в этой части он не имеет.

 Взаимодействие с банковской системой

 Для финучреждений, ведущих свою деятельность на территории Украины, участие в фонде является обязательным. Банк платит взносы, размер которых может дифференцироваться в зависимости от решения исполнительной дирекции фонда.

За неуплату взносов насчитывается пеня в размере двойной учетной ставки НБУ за каждый день просрочки. Однако законом не установлены максимальные ограничения такой пени. В случае взыскания ее в судебном порядке в соответствии с Гражданским кодексом суды наделены правом уменьшать размер неустойки, если он значительно превышает размер убытков и при наличии других обстоятельств, имеющих существенное значение.

Однако до суда дело может не дойти, ведь фонд наделен правом обратиться к регулятору для списания в бесспорном порядке задолженности банка по уплате взносов с корреспондентского счета банка в НБУ. Фактически это — конфискация имущества. В свою очередь, если следовать букве Конституции, конфискация имущества может проводиться исключительно по решению суда. Как видим, рассматриваемый закон успешно обходится без этой длительной и дорогостоящей процедуры.

Новым актом вносится ряд изменений также в законы «О банках и банковской деятельности», «О Национальном банке Украины». Например, в случае, если в фонд поступит информация, что вкладчику не возвращают деньги по истечении 5 рабочих дней после окончания срока вклада, данная информация передается в НБУ, и он обязан принять решение об отнесении такого финучреждения к категории проблемных. В этом случае НБУ имеет право запретить такому банку использовать для расчетов прямые корреспондентские счета и/или требовать проведения расчетов исключительно через консолидированный корреспондентский счет. Но при этом не установлены дополнительные критерии для отнесения банка к числу проблемных! Получается, заморозить деятельность банка можно даже при нарушении 5-дневного срока всего лишь для одного вкладчика или кредитора? А потом придется доказывать НБУ, а затем и в суде, что причины пропуска срока уважительные.… Кстати, понятие «уважительные причины пропуска срока» законом также не предусмотрено.

Плановые проверки банков проводятся раз в год. Новым актом не установлены критерии для проведения внеплановой проверки, а также основания и периодичность их проведения. Согласно содержанию соответствующей статьи закона такие проверки могут проводиться без объективных оснований и множество раз в год, исключительно по субъективным соображениям исполнительной дирекции, что может привести к злоупотреблениям со стороны этого органа.

 И самое главное — возмещение вкладов!

 Процесс будет состоять из нескольких этапов:

• открытие депозита;

• возникновение у банка проблем;

• введение временной администрации банка;

• принятие решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации учреждения;

• ликвидация банка.

Сумма возмещения теперь не фиксируется в законе, а устанавливается административным советом фонда на момент принятия решения об отзыве лицензии и ликвидации банка. Это означает, что, размещая депозит, вкладчик не будет знать, какую сумму ему гарантированно вернут в случае возникновения у банка проблем. Ведь максимальное ограничение по выплатам устанавливается фондом на момент принятия такого решения.

Следует учитывать валютные риски, поскольку перерасчет валютного вклада тоже проводится по курсу на момент принятия решения, а не на момент выплаты.

Срок возмещения вклада ограничивается периодом между принятием решения и ликвидацией банка. Фактически получить обратно свои деньги можно будет не ранее чем через месяц и не позднее чем через год после принятия решения о ликвидации. Забрать вклад нужно до внесения записи о ликвидации банка в Единый государственный реестр юридических лиц и физических лиц — предпринимателей.

Вкладчикам, желающим, чтобы возврат их средств, размещенных в финучреждении, был гарантирован фондом, можно посоветовать следующее:

• не размещать вклад в банке, где вы работаете юристом или аудитором;

• не передавать банку собственные депозиты в залог, а также в доверительное управление;

• проверять предлагаемые условия ­на предмет их благоприятности по отношению к вам или наличия других финансовых привилегий, не предоставляемых прочим вкладчикам;

• не вкладывать деньги в филиалы иностранных банков, поскольку такие вклады не гарантируются фондом.

И помните: в случае отнесения банка к проблемным фонд имеет право раскрывать банковскую тайну не только временной администрации, но и потенциальному инвестору и «иным лицам, задействованным в процессе осуществления временной администрации и ликвидации банка». Фактически к этой категории можно отнести любое лицо, даже курьера.

Что касается персональных данных (которые часто и частично также относят к банковской тайне), то фонд оставляет за собой право разработать собственный порядок обработки персональных данных физических лиц и соответствующие изменения вносятся в закон «О защите персональных данных».

Несмотря на все изложенное, а также на возражения главного юридического управления и главного научно-экспертного управления ВР, закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» №4452-VI был принят 23 февраля этого года. Хотя до 21 сентября — вступления этого акта в силу — еще есть время, чтобы устранить пробелы в его нормах. Было бы желание.