Карткова імперія Нацбанку

Регулятор прагне створити свою платіжну систему та встановлювати правила для інших

Нацбанк уже найближчим часом може отримати право на свій розсуд установлювати правила функціонування платіжних систем. При цьому він матиме можливість створити власну систему і, відповідно, самостійно визначати вимоги до її роботи.

Повний контроль

18 вересня Верховна рада ухвалила в другому читанні  ініційований Нацбанком проект «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України (щодо функціонування платіжних систем та розвитку безготівкових розрахунків)» (№10656).

Документ, як зазначається в пояснювальній записці, спрямований на посилення, захист платіжних систем українського походження та визначення правил регулювання діяльності платіжних систем (у тому числі міжнародних) на території України. Окремою метою названо захист прав та інтересів користувачів послуг платіжних систем.

Однак необхідно більш детально звернути увагу на норми, що їх НБУ пропонує закріпити на законодавчому рівні. Перш за все зміни торкнуться банків та інших учасників платіжних систем. Учасником платіжної системи визнається юридична особа, котра на підставі договору з платіжною організацією надає користувачам системи послуги щодо проведення переказу та відповідно до законодавства має право надавати такі послуги.

Запроваджується реєстр платіжних систем, який має вести Нацбанк. Усі учасники та оператори платіжних систем зможуть працювати в нашій країні тільки після реєстрації в ньому. При цьому для роботи платіжної системи мають бути розроблені правила, які узгоджуються з НБУ. Умови та порядок діяльності в Україні міжнародних платіжних систем координуватимуться.

Крім цього, передбачається можливість створення НБУ власних систем електронних платежів. Нацбанк самостійно визначатиме правила та порядок діяльності таких систем. Регулятор виступатиме платіжною організацією та розрахунковим банком у такій системі. Для здійснення розрахунків учасники такої системи відкриватимуть рахунки в НБУ.

Ще одна ініціатива — запровадження поняття «оверсайт» (нагляд НБУ за діяльністю платіжних систем та систем розрахунків). Нацбанк матиме право встановлювати порядок здійснення такого нагляду, отримувати інформацію від учасників платіжних систем та вимагати усунення порушень законодавства, а в разі необхідності — застосовувати санкції до порушників. Відповідні доповнення вносяться до Кодексу про адміністративні правопорушення та закону «Про Національний банк України».

У проекті міститься істотна кількість норм, які не визначають чіткого правового регулювання, а надають регулятору повноваження самостійно встановлювати ті чи інші правила діяльності платіжних систем.

Таким чином, в НБУ суттєво розшириться можливість впливу на платіжні системи (аж до припинення її діяльності шляхом непогодження правил) та одночасно можливість самостійно створювати й визначати межі діяльності власної системи електронних платежів.

Можна сказати, що такі зміни нададуть додатковий захист та підтримку платіжним системам, що походять з України, але лише в разі відсутності зловживання можливістю впливу з боку Нацбанку. На необхідності чіткої регламентації компетенції НБУ наголошує й Асоціація «Український Кредитно-Банківський Союз», указуючи на потребу її визначення в законі «Про платіжні системи та переказ коштів».

Право знати

Містить проект і певні зміни, спрямовані на захист користувачів електронних платіжних засобів (платіжна картка тощо). Передбачає, що користувачами можуть бути юридичні або фізичні особи. Також установлюється, що банк перед укладанням договору щодо порядку та умов використання електрон­ного платіжного засобу зобов’язаний ознайомити клієнта з умовами договору, тарифами, правилами користування засобом. Інформація має бути викладена в доступній формі та надана користувачу на його вимогу в письмовому або електронному вигляді.

У разі внесення змін до тарифів або правил користування електронним платіжним засобом банк повинен не менш ніж за 30 днів повідомити клієнта про такі зміни та про можливість розірвання договору без додаткових штрафних санкцій у разі неприйняття таких змін.

Також відповідно до проекту, здійснюючи операції через банкомат, користувач має бути повідомлений про розмір комісії та мати можливість припинити вже розпочату операцію.

Окремо слід звернути увагу на визначення «електронні гроші» та правила їх обігу. Відповідно до документа випуск електронних грошей має погоджуватися з НБУ, а порядок їх обігу визначається нормативно-правовими актами регулятора.

Слід визнати, що сфера обігу електронних грошей останнім часом бурхливо розвивається й бажання її врегулювати є цілком зрозумілим. Однак викликає занепокоєння можливість істотних обмежень з боку Нацбанку, що призведе до відставання України в запровадженні новітніх електронних систем та унеможливить розрахунки сучасними засобами.

Водночас позитивним можна назвати встановлення можливості внесення готівкових коштів за допомогою платіжних пристроїв для подальшого перерахування та віднесення таких дій до одного зі способів ініціювання переказів.

У цілому питанню стосовно забезпечення та захисту прав громадян у сфері розрахунків приділено достатньо уваги. Банки зобов’язано надавати клієнту квитанцію (чек) щодо кожної операції з інформацією, передбаченою нормативними документами НБУ. Крім цього, закон «Про захист прав споживачів» доповнено гарантіями  вільного вибору послуг у сфері розрахунків.

Слід звернути увагу на те, що проект передбачає право НБУ встановлювати обмеження стосовно обсягів операцій у готівковій і безготівковій формі. Таким чином, бажання Нацбанку контролювати грошові потоки в країні все більше реалізується на законодавчому рівні. У майбутньому ймовірна заборона на здійснення операцій з готівковою валютою в обсягах, що перевищують визначену регулятором суму.

У цілому документ відображає  розвиток платіжних систем в Україні. Разом з тим питання готовності учасників і користувачів цих систем підтримувати високі стандарти взаємодії, та Нацбанку — уникати занадто активного втручання в цю сферу й не зловживати наданими привілеями залишається відкритим.